Страхование ТС.

 

У населения, а часто и у предпринимателей существует заблуждение, что государство несет от­ветственность за деятельность страховых компаний, поэтому потребитель страховых услуг оказывается недостаточно подготовлен к тому, как выбрать тот или иной вид страхования, как оформляется договор страхования, в чем можно довериться страховому посреднику (агенту компании или брокеру), как выбрать страховую компанию и в чем заключается государственный контроль за страховщиком.

Цель данной главы:

— объяснить гражданам и предпринимателям, что и на каких условиях может быть застраховано, т. е. что может являться предметом договора страхова­ния, особенности страхового законодательства, ка­кое влияние эти особенности оказывают на проце­дуру заключения договора страхования и его содер­жание;

— дать представление о том, как устроен и функционирует страховой рынок: страховая компа­ния, страховые посредники, перестраховщики;

— предоставить необходимую информацию о том, какие законодательные документы и государственные организации защищают права и интересы клиентов страховых компаний, каков порядок разрешения споров по договорам страхования.

Какими нормативными актами регламентируются гражданские правоотношения в области страхования?

Страхование представляет собой отношение по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фон­дов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Сторонами страхового правоотношения являются страховщики (страховые организации) и страховате­ли (граждане, предприятия, учреждения, уплачиваю­щие страховые взносы).

Отношения в области страхования между стра­ховщиками и гражданами, предприятиями, учрежде­ниями регламентируются гл. 48 Гражданского кодек­са Российской Федерации, Законом Российской Фе­дерации «О страховании» от 27. 11. 92 г .

Справка. Страховым случаем является фактически на­ступившее событие, предусмотренное договором страхова­ния или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату (например, происшедшая авария, дорожно-транспортное происшествие, повлекшее ранение или увечье потерпевше­го, и т. д.).

Виды страхования,

которые могут представлять интерес

для владельцев автотранспортных средств

Автомобиль является самым опасным транспортным средством. Подсчитано, что число погибших относи­тельно 1 млрд пассажиро-километров составляет для автомобильного транспорта — 16 человек, воздушно­го — 6,5, железнодорожного — 1,2 человека.

Большая вероятность возникновения ситуаций, при которых у владельцев транспортных средств могут воз­никнуть значительные и непредвиденные убытки, обу­словливает заинтересованность владельцев транспорт­ных средств в страховой защите, связанную:

— с владением, пользованием, распоряжением иму­ществом (в том числе транспортным средством) и же­ланием сохранения его в надлежащем состоянии;

— с желанием оградить себя от необходимости воз­мещения вреда, причиненного при эксплуатации транс­портного средства жизни и здоровью граждан, их иму­ществу и имуществу организаций;

— с стремлением получить материальные выплаты при повреждении собственного здоровья в результате аварии.

Имущественные интересы, по поводу которых воз­никают страховые отношения, называются объектами страхования.

В автостраховании к объектам страхования относят: страхование «авто-каско»; страхование транспортного средства от всех рисков; страхование гражданской от­ветственности; страхование экспортно-импортных гру­зов; страхование грузов при перевозках во внутренних сообщениях; страхование от несчастных случаев при дорожно-транспортных происшествиях.

Справка. Страховым риском является предполагаемое собы­тие, на случай наступления которого проводится страхование (например, повреждение, уничтожение или угон транспортного средства; утрата трудоспособности или смерть потерпевшего, уничтожение или повреждение его имущества в результате не­счастного случая, связанного с эксплуатацией транспортного средства, и т. д.).

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Полное страхование (страхование от всех рисков). Этот вид страхования представляет наиболее широкое страховое покрытие. Оно предусматривает возмещение страхователю убытков, вызванных утратой или повреж­дением застрахованного транспортного средства, физи­ческими травмами людей и повреждением имущества третьей стороны.

При страховании автомобилей частных владель­цев этот вид страхования помимо вышеуказанных рисков включает покрытие ущерба, причиненного багажу и другим предметам, находящимся в салоне автомобиля.

Справка. Страховое покрытие — обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховую сумму при ого­воренных последствиях, происшедших страховых случаях. Объем страхового покрытия составляет установленный условия­ми страхования перечень конкретных страховых случаев.

Страхование «авто-каско» — это страховая защита от любых убытков, которые могут возникнуть в резуль­тате повреждения, полной гибели или утраты авто­транспортного средства или отдельных его частей при оговоренных в страховом полисе случаях.

Страхование «авто-каско» может быть полным или частичным.

При полном страховании «авто-каско» владельцу

транспортного средства предоставляется страховая за­щита от убытков, возникших в результате повреждения застрахованного объекта вследствие аварии, столкнове­ния с любым другим предметом, опрокидывания, по­жара, самовозгорания, взрыва, стихийного бедствия, кражи, других противоправных действий третьих лиц и т. п. за исключением ущерба, имеющего эксплуатаци­онный характер.

При страховании автотранспорта на условиях час­тичного «авто-каско» страховое покрытие предоставля­ется обычно в следующих случаях: пожар, взрыв дви­гателя, противоправный угон, повреждение транспорт­ного средства при угоне и ДТП, бой стекол, стихийные бедствия.

По условиям страхования «авто-каско» обычно не возмещаются убытки, явившиеся следствием умысла страхователя, членов его семьи или иных лиц, в рас­поряжении которых находилось транспортное средство; при эксплуатации неисправных автомобилей или вож­дении средств транспорта лицами, находящимися в со­стоянии алкогольного опьянения, а также под воздей­ствием наркотиков; при использовании объекта страхо­вания в целях обучения вождению или для участия в соревнованиях и испытаниях; При естественном износе транспортного средства или отдельных его узлов, дета­лей; в результате военных действий и их последствий, а также при народных волнениях или забастовках; кон­фискации, реквизиции, ареста, уничтожения транспорт­ного средства по распоряжению властей.

Транспортное средство может быть также застрахо­вано и на условиях возмещения стоимости потери то­варного вида автомобиля в результате страхового собы­тия, на случай наступления которого заключен договор (с уплатой дополнительного платежа), но при условии, что автомобиль принят на страхование в размере пол­ной действительной стоимости.

Помимо страхования автотранспортных средств их владельцы могут произвести страхование гражданской ответственности перед третьими лицами за вред, при­чиненный им при эксплуатации транспортного сред­ства.

В соответствии со ст. 1079 ГК РФ обязанность Возмещения вреда возлагается на лицо, которое владеет Автотранспортным средством на праве собственности, Кя праве аренды, по доверенности на право управления транспортным средством либо на ином законном вла­дении. Являясь владельцем источника повышенной jQjoacHocTH, он обязан возместить потерпевшему убытки, Причиненные потерпевшему при эксплуатации транс-Портного средства, за исключением случаев, когда при­чинение вреда явилось следствием действия обстоя­тельств непреодолимой силы или умысла потерпевшего (об ответственности за вред, причиненный источником повышенной опасности, см. также «Ответственность водителей»).

В настоящее время страхование гражданской ответ­ственности владельцев автотранспорта в соответствии с российским законодательством можно осуществлять только в добровольной форме, поскольку для введения обязательного страхования необходимо принятие соот­ветствующего федерального закона.

Гражданская ответственность владельца автотранс­портного средства может быть застрахована как вместе с транспортным средством, так и отдельно.

Договоры страхования перевозимых грузов чаще всего заключают владельцы данного груза. Однако не исключены случаи, когда договоры страхования перевозимых грузов на случай их гибели или по­вреждения в результате ДТП, стихийных бедствий, кражи и др. страховых событий заключают и пере­возчики — владельцы транспортных средств. Дого­воры страхования грузов заключаются на период

перевозки (с момента отправки, включая погрузку или не включая, до момента сдачи груза получателю также включая ответственность за груз в период разгрузки или не включая) и на страховую сумму, не превышающую действительную стоимость груза с учетом транспортных расходов.

При страховании автомобиля могут также быть за­страхованы водитель и пассажиры от несчастного слу­чая, которые по условиям договора страхуются не от всех несчастных случаев, а от дорожно-транспортных происшествий, влекущих ранение или увечье, длитель­ную или постоянную утрату трудоспособности либо смерть застрахованных лиц.

Страхование водителя и пассажиров может осущест­вляться по системе мест в автомобиле или по так называемой паушальной системе. Страхование «по сис­теме мест» предусматривает, что страховая сумма уста­навливается для каждого места в автомобиле. Общее число застрахованных устанавливается по данным тех­нического паспорта транспортного средства. При пау­шальной системе устанавливается общая страховая сумма для всех пассажиров и водителя, каждый из которых при наступлении страхового случая считается застрахованным лицом в определенной доле от общей страховой суммы. Причем размер доли зависит от числа лиц, находящихся в автомобиле в момент наступления страхового случая.

Потребители страховых услуг

Потребителями страховых услуг являются страхова­тели, застрахованные лица и выгодоприобретатели.

Страхователи — физические или юридические лица, заключившие со страховщиками договоры иму-

щественного или личного страхования, а также страхо­вания ответственности.

По Закону «О страховании» (ст. 5) страхователями признаются юридические и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры стра­хования либо являющиеся страхователями в силу зако­на (в случаях заключения договоров обязательного страхования).

Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу пос­ледних (застрахованных — лиц, чья жизнь и здоро­вье, трудоспособность и т. д. являются объектом страховой защиты по договорам личного и меди­цинского страхования, страхования ответственности работодателя и т. д.), а также назначать физических и юридических лиц (выгодоприобретателей) для по­лучения страховых выплат по договорам страхования и заменять их по своему усмотрению до наступле­ния страхового случая. Выгодоприобретателем может являться как сам страхователь или его правопреем­ник, так и третья сторона, которая обычно указы­вается в страховом полисе.

Справка. Страховой полис — документ, как правило, имен­ной, выдаваемый страховой организацией страхователю в удос­товерение договора страхования.

Можно ли застраховать автомобиль, зарегистрированный на другое лицо?

Автомобиль может быть застрахован по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодо-приобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Страховой интерес как объект страхования пред-

определяет два общепризнанных принципа страхово­го права: не может быть страхования при отсутствии страхового интереса, а сам страховой интерес всегда определяет максимально возможный объем страхово­го возмещения. Поэтому имущество может быть застраховано только в пользу лица, имеющего стра­ховой интерес в сохранении этого имущества.

Таким лицом может быть как собственник, так и обладатель иного вещного, а также обязательст­венного права на конкретное имущество (в частнос­ти, залогодержатель, арендатор, доверительный уп­равляющий, хранитель и т. д.). Вероятно наличие одновременно нескольких страховых интересов у разных лиц в отношении одного и того же имуще­ства (например, у собственника и арендатора, каж­дый из которых может застраховать соответствующий объект в пределах своего интереса). В качестве выгодоприобретателей должны выступать лица, имеющие интерес в сохранении данного имущества. Страховой интерес подтверждается документами на право владения, пользования данным имуществом.

Если же у лица нет страхового интереса в дан­ном имуществе, то оно не может его застраховать, а заключенный страховой договор является недейст­вительным (ч. 1, 2 ст. 930 ГК РФ).

Можно ли застраховать автомобиль, если он не ваш,

а вы просто пользуетесь им по доверенности?

Что происходит, если доверенность в период действия

договора страхования утратила силу?

Можно заключать договор страхования, если вы пользуетесь автомобилем по доверенности либо по договору аренды. Если доверенность (договор арен­ды) утратила силу в период действия договора, то

такой договор страхования может быть переофор­млен на собственника или расторгнут по соглаше­нию сторон. Возврат части неиспользованной стра­ховой премии производится на условиях, оговорен­ных правилами страхования.

Что происходит со страховкой, если в период действия договора машина была продана или подарена?

Если машина в период действия договора стра­хования была продана или подарена, договор может быть переоформлен на нового владельца или рас­торгнут по соглашению сторон.

Как заменить выгодоприобретателя, застрахованное лицо?

В случае, когда по договору страхования риска от­ветственности за причинение вреда застрахована ответ­ственность лица иного, чем страхователь, последний вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заме­нить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика.

Застрахованное лицо, названное в договоре лич­ного страхования (конкретно автотранспортного страхования — это страхование от несчастных слу­чаев), может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика.

Страхователь также вправе заменить выгодопри­обретателя, названного в договоре страхования, дру­гим лицом, письменно уведомив об этом страхов­щика. Замена выгодоприобретателя по договору лич­ного страхования, назначенного с согласия застра-

хованного лица, допускается лишь е согласия этого лица.

Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возме­щения или страховой суммы.

Можно ля заключить договор без указания конкретного

лица, которое будет иметь право на получение

страхового возмещения?

Договор* страхования имущества в пользу выгодо-приобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхо­вание «за счет кого следует*).

При заключении такого договора страхователю вы­дается полис на предьявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по тако­му договору необходимо представление этого полиса страховщику.

Из систематического толкования Закона «О стра­ховании» и сопоставления всех пунктов статьи 930 Гражданского кодекса вытекает, что и при страхо­вании «за счет кого следует» у выгодоприобретателя, предоставившего страховщику предъявительский полис, должен быть «основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении имущества», при отсутствии которого договор стра­хования недействителен. Отсюда следует, что стра­ховщик, к которому обратился владелец предъяви­тельского полиса, вправе потребовать доказательства наличия у него страхового интереса, т. е. права на застрахованное имущество.

Кто вправе требовать выплату страховки?

Право на выплату страхового возмещения или стра­ховой суммы имеют страхователи (застрахованные) или выгодоприобретатели.

В случае смерти страхователя (застрахованного) в результате несчастного случая страховщик выплачивает выгодоприобретателю страховое обеспечение в размере страховой суммы по договору.

К кому переходит право на получение страховки в случае смерти страхователя?

Страховая сумма выплачивается наследникам стра­хователя (застрахованного):

— в случае одновременной смерти застрахованного и выгодоприобретателя;

— если Выгодоприобретатель умер ранее застрахо­ванного и последний не изменил распоряжение о вы-годоприобретателе;

— если застрахованный не оставил распоряжение о выгодоприобретателе или в период действия договора отменил его;

— если в распоряжении застрахованный указал, что выплата производится наследникам (без указания фа­милии).

Получат ли наследники страхователя

страховое возмещение, если договор страхования

не являющегося наследником?

Нет. Страховое возмещение или страховую сумму получит назначенный в распоряжении Выгодоприобре­татель независимо от родственных отношений со стра­хователем.

Договор страхования:

форма, порядок заключения и прекращения

Согласно ст. 15 Закона «О страховании» договор страхования — это соглашение между страхователем и страховщиком о том, что страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату стра­хователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки.

Договор страхования заключается в результате вза­имного согласия сторон, достигнутого по всем сущест­венным условиям договора и выраженного в требуемой законодателем форме. Договоры страхования обычно отражают условия правил страхования, на основании которых страховщики вправе заключать страховые до­говоры в соответствии с выданной Департаментом стра­хового надзора лицензией. При заключении договора имущественного страхования прежде всего должно быть достигнуто соглашение:

— о характере события, на случай наступления ко­торого осуществляется страхование;

— о размере страховой суммы;

Справка. Страховая сумма — сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по до­говору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования.

— о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования к существенным условиям относится также и соглашение о застрахованном лице.

Юридическое значение существенных условий со-

стоит в том, что отсутствие хотя бы одного такого условия не позволяет считать договор заключенным.

Закон «О страховании» дополняет перечень условий, которые должны быть обязательно указаны в страховом договоре, условиями о размере страховой премии и сроках ее уплаты. Договор страхования может содер­жать и иные условия, определяемые соглашением сто­рон.

Справка. Страховая премия (страховой взнос) — плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.

В соответствии с российским законодательством до­говор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Гражданский кодекс Российской Федерации допус­кает заключение договора страхования путем «вручения страховщиком страхователю на основании его письмен­ного или устного заявления страхового полиса (свиде­тельства, сертификата, квитанции), подписанного стра­ховщиком». В этом случае волеизъявление страхователя подтверждается принятием им от страховщика указан­ных документов.

Обязательно ли вручение страхователю правил страхования при заключении договора?

При наступившем страховом событии страхователю часто бывает сложно выполнить свои обязанности, так как он не помнит точно условия страхования. Опреде­ленные сложности могут возникнуть, когда страховате­лю нужно оспорить отказ страховой компании выпла­тить страховое возмещение. Поэтому при заключении договора страхования страхователь должен потребовать, чтобы ему выдали правила страхования.

Новым Гражданским кодексом установлено: усло­вия, содержащиеся в правилах страхования и не вклю­ченные в договор страхования, обязательны для стра­хователя (выгодоприобретателя), если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами пра­вила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне или приложены к нему. В пос­леднем случае вручение страхователю правил страхова­ния должно быть удостоверено записью в договоре. Если правила страхования не излагаются в договоре страхования (на обороте полиса), а в договоре (полисе) отсутствует запись о вручении правил страхователю, в соответствии с ч. 2 ст. 943 ГК РФ это может расце­ниваться как необязательность выполнения страховате­лем (выгодоприобретателем) установленных правилами обязанностей.

С какого момента договор страхования считается заключенным?

Договор страхования, если в нем не оговорено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Какие сведения необходимо сообщать страховщику при заключении договора и в период его действия?

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику все известные обстоя­тельства, имеющие существенное значение для опреде­ления вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (све­дения о всех лицах, имеющих доверенность на пользо­вание автотранспортом; о наличии договоров страхова­ния данного транспортного средства с другими стра­ховщиками; месте стоянки в ночное время; противоу-

гонных системах и пр.), и предъявить технический паспорт (справку-счет), доверенность, если таковая имеется, и транспортное средство для осмотра предста­вителем страховой компании.

В период действия договора страхования страхова­тель обязан сообщать о смене владельца (пользователя) транспортного средства.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил заведомо лож­ные сведения о вышеназванных обстоятельствах, стра­ховщик вправе потребовать признания договора недей­ствительным.

На какую сумму можно застраховать автомобиль?

Как и кем определяется его стоимость?

Входят ли в стоимость автомобиля расходы,

связанные с его таможенным оформлением, доставкой?

Каковы последствия завышения страховой стоимости?

Автомобиль можно застраховать на любую страхо-|- вую сумму, не превышающую его действительную (страховую) стоимость. Действительная стоимость но­вого автомобиля определяется на основании справки-счета торговой организации или по усредненным роз­ничным ценам торговых организаций. Страховая стои­мость эксплуатируемых автомобилей определяется экс­пертом страховой компании по согласованию со стра­хователем в зависимости от года выпуска и техничес­кого состояния автомобиля. При определении страхо­вой суммы не включаются никакие другие расходы страхователя, связанные с оформлением автомобиля в г собственность.

Страховая стоимость имущества, указанная в дого­воре страхования транспортных средств, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшись до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости. При таких обстоятельствах договор может быть признан недействительным.

Да. Автомобиль не может быть застрахован на стра­ховую сумму, превышающую его действительную стои­мость, определенную с учетом износа за период его эксплуатации. Следует отметить, что большинство стра­ховых компаний определяют износ исходя из года вы­пуска и технического состояния транспортного средст­ва, а некоторые компании учитывают и пробег авто­мобиля.

Можно ли застраховать автомобиль

Как в этом случае будет выплачиваться

страховое возмещение?

Можно. Но при этом страховое возмещение по ущербу будет выплачено в размере, пропорциональном страховой сумме, а при полном уничтожении или угоне транспортного средства — в размере страховой суммы.

На какую сумму можно застраховать риск ответственности за причинение вреда?

Страховая сумма при страховании гражданской от­ветственности определяется соглашением сторон и за­висит от финансовых возможностей страхователя упла­тить страховую премию и финансовых возможностей страхователя принять риск на страхование. Отсутствие законодательных ограничений размера подлежащего

возмещению вреда в денежном выражении позволяет устанавливать любую страховую сумму по договору страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В практике российского страхования гражданской ответственности автовладельцев применяются лимиты обязательств страховщика по одному страховому слу­чаю, одному дорожно-транспортному происшествию, одному потерпевшему физическому лицу.

Законодательство не исключает возможности уста­новления неограниченных обстоятельств страховщика по договору страхования гражданской ответственности автовладельцев. Однако отсутствие надежных статисти­ческих данных о вероятности причинения вреда и объе­ме его возмещения не позволяет широко применять такие условия договора страхования в России.

В каких случаях страховщик может требовать

расторжения или изменения договора?

Продолжает ли договор страхования действовать,

если вы поменяли автомобиль?

Страховщик может потребовать расторжения или изменения условий договора в связи со значительными изменениями обстоятельств, существенно влияющих на увеличение страхового риска, а также при неисполне­нии страхователем либо выгодоприобретателем своих обязанностей, оговоренных в договоре (правилах) стра­хования. Однако страховщик не может требовать рас­торжения договора, если обстоятельства, влияющие на увеличение степени риска, уже отпали.

Если страхователь в период действия договора за­менил транспортное средство на другое, он может пере­оформить прежний страховой полис на новый. При этом производится перерасчет страховой суммы и стра­ховой премии, а также необходимые в связи с этим

взаиморасчеты между страхователем и страховщиком, а договор страхования в отношении вновь приобретенно­го транспортного средства вступает в силу лишь после его переоформления страховщиком.

Выплата страхового возмещения

Когда наступает право на получение

страхового возмещения? Что делать при наступлении страхового случая?

При наступлении страхового случая, оговоренного договором страхования, страхователь имеет право на получение страхового возмещения.

Справка. Страховое возмещение — причитающаяся к вы­плате страхователю часть или полная сумма ущерба.

Страхователь также обязан:

— принять возможные меры к спасению автомоби­ля, пассажиров и багажа, предотвращению их дальней­шего повреждения и устранению причин, способству­ющих возникновению дополнительного ущерба;

— в случае аварии, пожара, похищения автомобиля или отдельных его частей, деталей и принадлежностей незамедлительно заявить об этом в компетентные ор­ганы (милицию, ГАИ, органы пожарного надзора);

— в течение суток или иной установленный дого­вором срок письменно заявить о любом страховом случае, произошедшем с транспортным средством, в страховую организацию, заключившую договор;

— предъявить в страховую организацию поврежден­ный автомобиль (или другое транспортное средство) до его ремонта или остатки от него, а также поврежден­ные части, детали и принадлежности автомобиля.

Какие документы необходимо предъявить страховщику

для получения страхового возмещения?

 



  • На главную